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Crédit entre particuliers : Comment prêter ou emprunter de l'argent légalement ?
Prêter de l'argent à un proche, emprunter à un ami, passer par une plateforme de crowdlending… Le crédit entre particuliers est une alternative aux banques, mais il est encadré par des règles strictes : reconnaissance de dette obligatoire au-delà de 1 500 €, déclaration fiscale au-delà de 5 000 €, taux d'usure à respecter. Voici tout ce qu'il faut savoir pour prêter ou emprunter en toute légalité — et en toute sécurité.
📄 Télécharger un modèle de reconnaissance de dette →de dette obligatoire
fiscale (formulaire 2062)
des justificatifs
un prêt entre particuliers
⚖️ En bref : comment prêter ou emprunter entre particuliers en toute légalité ?
Le prêt entre particuliers est parfaitement légal, à condition de respecter quelques règles simples :
① Rédigez un écrit dès que le montant dépasse 1 500 €. En dessous, un écrit est fortement recommandé mais pas obligatoire. Au-delà, une reconnaissance de dette ou un contrat de prêt signé est indispensable.
② Respectez le taux d'usure si vous appliquez un intérêt. Le taux ne doit pas dépasser le plafond fixé chaque trimestre par la Banque de France (8,73 % pour les prêts > 6 000 € au T2 2026).
③ Déclarez le prêt au fisc s'il dépasse 5 000 €, via le formulaire Cerfa n° 2062. Cette obligation concerne aussi bien le prêteur que l'emprunteur.
④ Conservez les justificatifs pendant 5 ans (preuve de virement, contrat, reconnaissance de dette).
⑤ Passez par une plateforme agréée (Younited Credit, Finfrog) si vous ne connaissez pas personnellement le prêteur ou l'emprunteur. Ces plateformes sont enregistrées à l'ORIAS et contrôlées par l'ACPR.
⑥ Téléchargez notre guide complet sur la reconnaissance de dette avec modèles gratuits.
Le prêt entre particuliers est une alternative sérieuse au crédit bancaire. Mais sans cadre juridique, il peut virer au cauchemar. Voici les règles à connaître absolument.
2. Qu'est-ce qu'un prêt entre particuliers ?
Un prêt entre particuliers (ou prêt pair-à-pair) est un contrat par lequel une personne physique (le prêteur) met à disposition d'une autre personne physique (l'emprunteur) une somme d'argent, que ce dernier s'engage à rembourser selon des modalités convenues.
Il existe deux formes principales :
- Le prêt familial ou amical : entre proches, avec ou sans intérêts. C'est la forme la plus courante.
- Le prêt via une plateforme de crowdlending : des investisseurs particuliers financent votre projet via une plateforme agréée (Younited Credit, Finfrog).
3. Le contrat de prêt et la reconnaissance de dette
Pour tout prêt supérieur à 1 500 €, un écrit est obligatoire (article 1359 du Code civil). En dessous, il est fortement recommandé.
Les mentions obligatoires du contrat de prêt
- 1. Identité complète du prêteur et de l'emprunteur (nom, prénom, date et lieu de naissance, adresse)
- 2. Montant du prêt en chiffres ET en lettres
- 3. Date de mise à disposition des fonds
- 4. Durée du prêt et modalités de remboursement (échéancier)
- 5. Taux d'intérêt éventuel (0 % est parfaitement légal)
- 6. Signature des deux parties précédée de la mention manuscrite « Bon pour reconnaissance de dette de la somme de X euros »
Pour un modèle complet et gratuit, consultez notre guide sur la reconnaissance de dette qui inclut 3 modèles prêts à l'emploi.
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4. La déclaration fiscale : formulaires et seuils
Le prêt entre particuliers est soumis à des obligations déclaratives strictes :
| Montant du prêt | Obligation déclarative | Formulaire |
|---|---|---|
| < 5 000 € | Aucune déclaration obligatoire | — |
| ≥ 5 000 € | Déclaration dans le mois suivant le versement | Cerfa n° 2062 |
| Avec intérêts (quel que soit le montant) | Le prêteur doit déclarer les intérêts perçus | Déclaration de revenus n° 2042 |
| Non déclaré ≥ 5 000 € | Risque de requalification en donation déguisée | Droits de donation (jusqu'à 60 %) |
5. Les plateformes de crowdlending agréées
Si vous ne souhaitez pas passer par un proche, les plateformes de crowdlending (prêt participatif) sont une alternative légale et sécurisée :
| Plateforme | Montant | Agrément | Spécificité |
|---|---|---|---|
| Younited Credit | 1 000 € – 60 000 € | Établissement de crédit (ACPR) | TAEG compétitifs, 100 % digital |
| Finfrog | 100 € – 600 € | IFP (ORIAS) | Mini-prêt rapide, réponse en 24h |
| October | 50 000 € – 500 000 € | ACPR / AMF | Financement de TPE/PME |
| Mintos | 500 € – 10 000 € | ESMA (Europe) | Prêts personnels via partenaires |
Vérifiez toujours l'agrément d'une plateforme avant d'investir ou d'emprunter. L'ACPR et l'ORIAS tiennent des registres publics. Pour connaître les taux et conditions en vigueur, consultez notre page dédiée.
6. Comment éviter les arnaques
① Prise de contact spontanée par SMS, e-mail ou réseaux sociaux
② Promesse d'un taux anormalement bas ou d'une acceptation garantie
③ Demande de frais AVANT le déblocage des fonds
④ Absence de mentions légales ou de numéro ORIAS
⑤ Fautes d'orthographe dans les échanges
Consultez notre guide Où trouver un prêt entre particuliers sérieux pour approfondir le sujet.
7. Checklist : prêter ou emprunter en toute sécurité
Les 10 actions pour un prêt entre particuliers sans risque
- J'ai rédigé un contrat de prêt ou une reconnaissance de dette
- Le montant est inscrit en chiffres ET en lettres
- J'ai fait signer les deux parties avec mention manuscrite
- J'ai conservé un exemplaire original pour chaque partie
- J'ai vérifié que le taux ne dépasse pas le taux d'usure
- J'ai déclaré le prêt au fisc s'il dépasse 5 000 € (formulaire 2062)
- J'ai conservé les justificatifs de virement
- J'ai vérifié l'agrément ORIAS de la plateforme
- Je n'ai versé AUCUN frais avant le déblocage des fonds
- J'ai prévu un échéancier de remboursement clair
8. Questions fréquentes
Quel est le montant maximum d'un prêt entre particuliers ?
Il n'y a pas de limite légale. Mais en pratique, au-delà de 5 000 €, les obligations déclaratives se complexifient. Pour les gros montants, un acte notarié est recommandé.
Puis-je prêter de l'argent à un ami sans contrat ?
Oui pour les sommes inférieures à 1 500 €, mais c'est fortement déconseillé. Sans écrit, vous n'avez aucun moyen de prouver l'existence du prêt en cas de litige.
Quel taux d'intérêt puis-je appliquer ?
Le taux doit être inférieur au taux d'usure (8,73 % pour les prêts > 6 000 € au T2 2026). Un taux de 0 % est parfaitement légal et le plus courant entre proches. Consultez les taux et conditions en vigueur.
Comment déclarer un prêt entre particuliers aux impôts ?
Formulaire Cerfa n° 2062 à déposer dans le mois suivant le versement pour les prêts ≥ 5 000 €. Les intérêts perçus doivent être déclarés dans la déclaration de revenus n° 2042.
Les plateformes de crowdlending sont-elles fiables ?
Oui, si elles sont agréées par l'ACPR et inscrites à l'ORIAS. Vérifiez toujours ces agréments avant d'investir ou d'emprunter. Consultez notre guide Où trouver un prêt entre particuliers sérieux.
Sources citées dans cet article
- Code civil, articles 1359 et suivants (preuve des obligations)
- Code général des impôts, article 1649 A
- BOFiP, déclaration des prêts entre particuliers
- Banque de France, taux d'usure T2 2026
- ACPR/ORIAS, registre des intermédiaires agréés