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📖 Lexique • +100 définitions

Le dictionnaire du crédit de A à V

TAEG, taux d'usure, FICP, amortissement, délégation d'assurance, prêt personnel, crédit affecté, rachat de crédit… Tous les termes du crédit à la consommation, immobilier et prêt entre particuliers expliqués simplement, avec des exemples concrets et des statistiques vérifiées.

Dernière mise à jour : Juillet 2026 • Sources : Banque de France, service-public.fr, Code de la consommation, INSEE, ORIAS

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Définitions
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Exemples concrets
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Statistiques clés
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Sources vérifiées

A 8 termes

📉Amortissement

Crédit • Base

L'amortissement est le remboursement progressif du capital emprunté. Chaque mensualité comprend une part de capital (l'amortissement) et une part d'intérêts. Au début du prêt, les intérêts sont plus élevés et l'amortissement plus faible ; cette proportion s'inverse au fil du temps. Ce mécanisme, appelé amortissement à mensualités constantes, est le plus répandu en France.

Exemple : Pour un prêt de 10 000 € sur 48 mois à 5 %, la première mensualité de 230 € contient 42 € d'intérêts et 188 € de capital. La 48ᵉ mensualité contient moins de 1 € d'intérêts et 229 € de capital. Le capital restant dû diminue chaque mois.
📊 92 % des prêts personnels en France utilisent l'amortissement à mensualités constantes

💰Apport personnel

Crédit immobilier

Somme que l'emprunteur finance lui-même, sans recourir au crédit. Dans le cadre d'un crédit immobilier, l'apport personnel est fortement recommandé (généralement 10 à 20 % du prix du bien). Il rassure la banque sur la solidité financière de l'emprunteur, réduit le montant à emprunter, et permet d'obtenir un meilleur taux. L'apport peut provenir de l'épargne personnelle, d'un héritage, ou d'un prêt aidé (PTZ, prêt employeur).

Exemple : Pour un achat immobilier de 200 000 €, un apport de 40 000 € (20 %) signifie que l'emprunteur sollicite un prêt de 160 000 €. Avec un taux de 3,50 %, cela représente une économie d'environ 28 000 € d'intérêts par rapport à un financement à 100 %.
📊 L'apport moyen en France en 2026 est de 18,5 % du prix du bien (INSEE)

🏛️ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution)

Réglementation

L'Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution est l'organisme public français chargé de surveiller les banques et les assurances. Elle délivre les agréments aux établissements de crédit, contrôle leur solvabilité, et peut prononcer des sanctions (amendes, interdictions) contre ceux qui ne respectent pas la réglementation. Tout organisme de crédit légal en France doit être agréé par l'ACPR.

Exemple : Avant de souscrire un crédit, vérifiez que l'organisme est bien agréé par l'ACPR. Cette information est consultable gratuitement sur le site de l'ORIAS (www.orias.fr). Un organisme non agréé exerce illégalement.
📊 L'ACPR a prononcé 47 sanctions en 2025 contre des établissements financiers

🛡️Assurance emprunteur

Crédit • Protection

Contrat d'assurance qui garantit le remboursement du prêt en cas de décès, d'invalidité permanente totale ou partielle, d'incapacité temporaire de travail, ou de perte d'emploi. Elle est obligatoire pour les crédits immobiliers et facultative (mais souvent exigée par la banque) pour les crédits à la consommation importants. Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer d'assurance à tout moment sans frais.

Exemple : Pour un crédit immobilier de 200 000 € sur 20 ans, l'assurance groupe de la banque peut coûter 45 €/mois (10 800 € sur la durée). Une délégation d'assurance équivalente peut coûter 22 €/mois (5 280 €), soit une économie de 5 520 €.
📊 La délégation d'assurance permet d'économiser 40 à 60 % par rapport au contrat groupe bancaire

⚠️Amortissement négatif

Crédit • Risque

Situation où les mensualités ne couvrent même pas les intérêts du prêt, ce qui fait augmenter le capital restant dû au lieu de le diminuer. Ce phénomène est très rare en France grâce à la réglementation protectrice, mais peut survenir dans certains crédits structurés ou dans des pays moins régulés. L'amortissement négatif est interdit pour les crédits aux particuliers en France.

Exemple : Si un prêt de 100 000 € génère 500 € d'intérêts par mois et que l'emprunteur ne rembourse que 400 €, le capital dû passe à 100 100 € le mois suivant. En France, ce mécanisme est prohibé par le Code de la consommation.

📝Avenant au contrat de crédit

Crédit • Contrat

Document contractuel qui modifie le contrat de prêt initial. Un avenant peut être signé pour allonger la durée du prêt, modifier le taux d'intérêt, ajouter une période de report d'échéances, ou intégrer un nouveau co-emprunteur. Les deux parties (emprunteur et prêteur) doivent être d'accord. L'avenant a la même valeur juridique que le contrat initial.

Exemple : Un emprunteur en difficulté peut demander un avenant pour allonger la durée de son prêt de 12 mois supplémentaires, réduisant ainsi le montant des mensualités. Attention : cela augmente le coût total du crédit.

📐Amortissement constant (linéaire)

Crédit • Mathématiques

Méthode de remboursement où la part de capital remboursée est identique chaque mois. Les mensualités sont donc dégressives puisque les intérêts (calculés sur le capital restant dû) diminuent au fil du temps. Cette méthode est moins courante que l'amortissement à mensualités constantes, mais peut être utilisée pour certains crédits professionnels.

Exemple : Pour un prêt de 12 000 € sur 48 mois, l'amortissement constant serait de 250 € de capital par mois. La première mensualité serait de 300 € (250 capital + 50 intérêts), la dernière de 251 €. Le coût total est légèrement inférieur à l'amortissement constant.

📅Annuité

Crédit • Base

Somme versée annuellement pour rembourser un emprunt, incluant le capital et les intérêts. Ce terme est surtout utilisé dans le crédit immobilier professionnel ou agricole, ou dans les tableaux d'amortissement globaux. Pour les particuliers, on parle plus couramment de mensualités.

Exemple : Une annuité de 12 000 € pour un prêt correspond à un remboursement annuel de 12 000 €, soit l'équivalent de 1 000 € par mois. Le tableau d'amortissement annuel est utile pour visualiser la répartition capital/intérêts sur la durée totale.

B 3 termes

🏦Banque de France

Institution

Institution publique indépendante qui joue un rôle central dans le système financier français. Elle fixe les taux d'usure chaque trimestre, gère le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), supervise les procédures de surendettement, et produit des statistiques sur le crédit en France. Ses décisions impactent directement les conditions d'emprunt pour tous les Français.

Exemple : Chaque trimestre, la Banque de France publie les nouveaux taux d'usure. Au T3 2026, le taux est de 8,67 % pour les crédits supérieurs à 6 000 €. Ces seuils sont consultables gratuitement sur son site internet.
📊 La Banque de France traite environ 170 000 dossiers de surendettement par an

💼Brut / Net

Crédit • Revenus

Pour un crédit, la banque évalue votre capacité de remboursement sur la base de vos revenus nets (après impôts et charges sociales), et non sur votre salaire brut. Le taux d'endettement maximal de 35 % s'applique aux revenus nets avant impôt. Ne confondez pas salaire brut (avant cotisations sociales), salaire net avant impôt (ce que vous recevez sur votre compte), et salaire net après impôt (après prélèvement à la source).

Exemple : Un salarié gagnant 3 000 € brut par mois perçoit environ 2 340 € net avant impôt. Sa capacité d'emprunt sera calculée sur 2 340 €, soit une mensualité maximale théorique de 819 € (35 %). Après impôt (taux de 8 %), son revenu disponible est de 2 153 €.

🏠Bien financé

Crédit affecté

Dans un crédit affecté, le bien financé (voiture, électroménager, travaux) sert de garantie au prêteur. Si l'emprunteur ne rembourse pas, le bien peut être saisi. En contrepartie, si l'achat est annulé (défaut de livraison, rétractation), le crédit est automatiquement annulé sans frais. Cette protection est un avantage majeur du crédit affecté par rapport au prêt personnel.

Exemple : Vous achetez une voiture 15 000 € avec un crédit affecté. Le vendeur ne livre pas le véhicule dans les délais. Vous annulez l'achat : le crédit est automatiquement annulé, sans pénalité. Avec un prêt personnel, vous auriez dû rembourser le crédit même sans voiture.

C 12 termes

💪Capacité de remboursement

Crédit • Base

Montant maximal qu'un emprunteur peut consacrer au remboursement de ses crédits sans compromettre son équilibre financier. En France, le taux d'endettement ne doit généralement pas dépasser 35 % des revenus nets avant impôt, crédits en cours inclus. Cette règle est une recommandation du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), devenue obligatoire pour les banques depuis 2022.

Exemple : Avec 2 500 € de revenus nets mensuels, la capacité maximale de remboursement est de 875 € par mois. Si vous avez déjà un crédit auto de 200 €, il vous reste 675 € pour un nouveau prêt. Le reste à vivre (2 500 - 875 = 1 625 €) doit être suffisant pour vos charges courantes.
📊 35 % : taux d'endettement maximal recommandé par le HCSF depuis 2022

🤝Caution / Cautionnement

Crédit • Garantie

Engagement pris par une personne (le garant) ou un organisme spécialisé de rembourser le prêt si l'emprunteur n'y parvient pas. La caution peut être une personne physique (parent, ami) qui s'engage solidairement, ou un organisme de cautionnement (Crédit Logement, par exemple). Cette garantie est fréquente pour les crédits immobiliers et les locations.

Exemple : Pour un prêt immobilier de 180 000 €, la banque exige une caution de Crédit Logement. L'emprunteur paie une commission unique d'environ 1 % du montant emprunté (1 800 €), partiellement remboursable en fin de prêt. La caution est souvent moins coûteuse que l'hypothèque.
📊 80 % des crédits immobiliers en France sont garantis par une caution plutôt que par une hypothèque

🎓Contenu pédagogique

Média • Indépendance

Information à visée éducative qui ne constitue pas un conseil personnalisé en investissement ou en crédit. Finanx Horizon, en tant que média indépendant, publie du contenu pédagogique pour vous aider à comprendre le crédit. Nos articles, guides et simulateurs sont là pour vous informer, pas pour vous dire quel produit choisir. Nous ne vendons aucun crédit.

Exemple : Ce lexique est un contenu pédagogique : il vous explique les termes du crédit, mais ne vous recommande pas un organisme particulier. Pour une simulation personnalisée, utilisez notre simulateur gratuit et anonyme.

🔄Crédit renouvelable (revolving)

Crédit conso

Réserve d'argent mise à disposition de l'emprunteur, qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Extrêmement flexible, ce crédit est aussi l'un des plus coûteux : son TAEG dépasse souvent 15 %, voire 20 %. Il doit être utilisé avec une grande prudence, car le risque de surendettement est élevé si l'emprunteur ne rembourse que le minimum chaque mois.

Exemple : Vous disposez d'une réserve de 3 000 €. Vous utilisez 1 000 €. Si vous ne remboursez que la mensualité minimale (environ 30 €), les intérêts continuent de courir sur le capital restant dû, et la dette peut mettre des années à s'éteindre. Pour un TAEG de 18 %, 1 000 € remboursés au minimum peuvent coûter plus de 2 500 € au total.
📊 TAEG moyen du crédit renouvelable en France : 17,5 % (Banque de France, T3 2026)

🎯Crédit affecté

Crédit conso

Crédit lié à un achat précis (voiture, électroménager, travaux, voyage). La somme est versée directement au vendeur, et non à l'emprunteur. Si l'achat est annulé pour quelque raison que ce soit (défaut de livraison, rétractation), le crédit est automatiquement annulé sans frais — c'est une protection majeure pour le consommateur, inscrite dans le Code de la consommation.

Exemple : Vous commandez une cuisine équipée à 8 000 € avec un crédit affecté. Le cuisiniste fait faillite avant la livraison. Vous annulez la commande : le crédit est automatiquement annulé, sans aucun frais. Avec un prêt personnel, vous auriez dû rembourser l'intégralité du crédit.

🏡Crédit immobilier

Crédit immo

Prêt destiné à financer l'achat d'un bien immobilier (résidence principale, secondaire, investissement locatif), sa construction ou des travaux importants. Sa durée est longue (15 à 25 ans en moyenne), et son taux est généralement plus bas que les autres crédits car le bien sert de garantie (hypothèque ou caution). L'assurance emprunteur est obligatoire. Le taux peut être fixe, variable, ou capé.

Exemple : Un couple emprunte 250 000 € sur 20 ans à un taux fixe de 3,50 %. La mensualité est d'environ 1 450 € (hors assurance). Le coût total des intérêts sera d'environ 98 000 €. Avec une assurance à 0,30 %, il faut ajouter environ 62 €/mois.
📊 Taux fixe moyen sur 20 ans en France au T3 2026 : 3,55 % (Observatoire Crédit Logement)

💳Crédit à la consommation

Crédit conso

Crédit accordé à un particulier pour financer des biens ou services autres que l'immobilier. Il regroupe le prêt personnel, le crédit affecté, le crédit renouvelable, la LOA (Location avec Option d'Achat) et la LLD (Location Longue Durée). Le montant est généralement compris entre 200 € et 75 000 €, pour une durée de 3 mois à 7 ans. Le TAEG doit obligatoirement être inférieur au taux d'usure en vigueur.

Exemple : Un prêt personnel de 5 000 € pour financer un voyage, remboursé en 36 mensualités de 155 €. Le TAEG est de 6,2 %. Le coût total du crédit est de 580 € (36 × 155 - 5 000).
📊 12,3 millions de crédits à la consommation souscrits en France en 2025 (ASF)

📄Contrat de crédit

Crédit • Légal

Document officiel qui formalise l'accord entre le prêteur et l'emprunteur. Il doit obligatoirement mentionner le TAEG, le montant total dû, le taux débiteur, le nombre et le montant des échéances, les conditions de remboursement anticipé, les pénalités en cas de retard, et le délai de rétractation de 14 jours calendaires. La loi impose un encadré normalisé en début de contrat.

Exemple : Avant de signer, vérifiez l'encadré de début de contrat qui résume les informations essentielles : montant emprunté, TAEG, coût total, nombre d'échéances. Si cet encadré est absent ou illisible, le contrat peut être contesté devant un tribunal.

🔍Courtier en crédit

Intermédiaire

Professionnel qui met en relation les emprunteurs et les établissements de crédit. Il analyse votre profil, compare les offres de plusieurs banques, et négocie pour vous les meilleures conditions. Le courtier est rémunéré soit par l'emprunteur (honoraires), soit par la banque (commission d'apporteur d'affaires), soit les deux. Il doit être immatriculé à l'ORIAS.

Exemple : Un courtier compare 8 banques pour votre crédit immobilier et obtient un taux de 3,20 % au lieu de 3,60 %. Sur 200 000 € sur 20 ans, cela représente environ 15 000 € d'économies. Ses honoraires (environ 1 500 €) sont largement amortis par le gain.
📊 35 % des crédits immobiliers sont souscrits via un courtier en France (Observatoire Crédit Logement)

🧮Coût total du crédit

Crédit • Calcul

Somme de tous les frais liés au crédit : intérêts, frais de dossier, assurance obligatoire, frais de garantie. C'est la différence entre le montant emprunté et la somme totale remboursée sur toute la durée du prêt. Le TAEG permet de comparer facilement les coûts totaux de différentes offres, car il intègre l'ensemble de ces frais.

Exemple : Pour un prêt de 10 000 € remboursé en 48 mensualités de 235 €, le montant total remboursé est de 11 280 €. Le coût total du crédit est donc de 1 280 € (11 280 - 10 000). Si des frais de dossier de 150 € s'ajoutent, le coût total passe à 1 430 €.

👥Cotitulaire / Co-emprunteur

Crédit • Contrat

Personne qui s'engage solidairement au remboursement d'un prêt avec l'emprunteur principal. En cas de défaillance de l'un, l'autre doit assumer la totalité des mensualités restantes. La solidarité est le régime par défaut pour les couples mariés sous le régime de la communauté. Pour les concubins ou pacsés, la solidarité doit être explicitement mentionnée dans le contrat.

Exemple : Un couple non marié achète un bien immobilier à 200 000 €. Les deux sont co-emprunteurs solidaires. En cas de séparation, si l'un cesse de payer, l'autre doit assumer la totalité des mensualités, même s'il quitte le logement.

💎Capital emprunté (ou principal)

Crédit • Base

Somme effectivement prêtée par l'établissement de crédit, hors intérêts et frais annexes. C'est sur ce montant que sont calculés les intérêts à chaque échéance. Le capital restant dû (CRD) diminue à chaque mensualité, au fur et à mesure de l'amortissement. Le capital restant dû est la somme que vous devriez rembourser pour solder le crédit par anticipation.

Exemple : Pour un prêt de 15 000 €, le capital emprunté est de 15 000 €. Après 12 mois de remboursement à 350 €/mois, le capital restant dû est d'environ 11 800 € (selon le taux). C'est cette somme qu'il faudrait payer pour un remboursement anticipé total.

D 7 termes

⏰Délai de rétractation

Crédit • Légal

Période de 14 jours calendaires pendant laquelle vous pouvez annuler un crédit à la consommation sans justification ni pénalité. Ce droit est inscrit dans le Code de la consommation (article L312-19). Il s'applique dès la signature du contrat ou dès la réception des conditions contractuelles. Pour exercer ce droit, il suffit d'envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception ou un email avec preuve de réception.

Exemple : Vous signez un crédit le lundi 1er juillet. Vous avez jusqu'au lundi 15 juillet minuit pour vous rétracter. Si vous envoyez votre lettre le 14 juillet, le cachet de la poste fait foi. Vous n'avez pas à justifier votre décision.

🔓Délégation d'assurance

Crédit immo • Protection

Droit de choisir une assurance emprunteur autre que celle proposée par la banque prêteuse, à condition que les garanties soient équivalentes. Ce droit est renforcé par la loi Lemoine du 28 février 2022, qui permet de changer d'assurance à tout moment, sans frais, et sans attendre la date anniversaire du contrat. La délégation peut réduire le coût de l'assurance de 50 % ou plus.

Exemple : La banque propose une assurance emprunteur à 45 €/mois pour un crédit immobilier de 200 000 €. Un assureur externe propose 22 €/mois pour des garanties strictement équivalentes. Sur 20 ans, l'économie est de 5 520 € (23 € × 12 mois × 20 ans).
📊 Économie moyenne grâce à la délégation d'assurance : 40 à 60 % par rapport au contrat bancaire

📅Durée du prêt

Crédit • Base

Période pendant laquelle l'emprunteur s'engage à rembourser le crédit, exprimée en mois ou en années. Plus la durée est longue, plus les mensualités sont faibles, mais plus le coût total du crédit est élevé (car les intérêts courent plus longtemps). Le choix de la durée est un équilibre entre une mensualité supportable et un coût total acceptable.

Exemple : Pour un prêt de 10 000 € à 5 % : sur 36 mois = 300 €/mois, coût total 800 €. Sur 60 mois = 189 €/mois, coût total 1 340 €. La différence de coût est de 540 €, mais la mensualité est plus confortable sur 60 mois.
📊 Durée moyenne d'un crédit à la consommation en France : 48 mois

🚫Durée maximale légale

Crédit • Réglementation

Depuis 2022, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) limite la durée des crédits immobiliers à 25 ans (27 ans en cas d'achat sur plan ou VEFA). Pour les crédits à la consommation, la durée maximale dépend du montant : 7 ans pour les prêts supérieurs à 3 000 €, 5 ans pour les prêts entre 1 000 € et 3 000 €.

Exemple : Vous achetez un appartement sur plan (VEFA). Le prêt peut aller jusqu'à 27 ans, contre 25 ans pour un bien déjà construit. Cette extension de 2 ans compense le différé d'amortissement partiel pendant la phase de construction.

📁Dossier de crédit

Crédit • Pratique

Ensemble des documents que l'emprunteur doit fournir à la banque pour constituer sa demande de prêt. Il comprend généralement : pièce d'identité, justificatif de domicile, 3 derniers bulletins de salaire, 2 derniers avis d'imposition, relevés bancaires des 3 derniers mois, et justificatifs des crédits en cours. Un dossier complet accélère l'instruction.

Exemple : Pour un crédit immobilier, le dossier type comprend 8 à 12 documents. Un dossier incomplet est la première cause de retard dans l'obtention d'un prêt. Préparez tous vos justificatifs avant de déposer votre demande.

📊Debt-to-Income Ratio (DTI)

Crédit • International

Ratio d'endettement utilisé dans les pays anglo-saxons, équivalent du taux d'endettement français. Il mesure le poids des dettes mensuelles par rapport aux revenus mensuels. Aux États-Unis, un DTI de 36 % est généralement accepté, contre 35 % en France. Ce ratio est un indicateur clé pour les banques du monde entier.

Exemple : Un Américain avec 5 000 $ de revenus mensuels et 2 000 $ de dettes (crédits, prêt étudiant, etc.) a un DTI de 40 %. Ce ratio élevé peut entraîner un refus de crédit ou un taux plus élevé.

⏸️Différé d'amortissement

Crédit • Flexibilité

Période pendant laquelle l'emprunteur ne rembourse que les intérêts du prêt, sans amortir le capital. Ce différé peut être total (aucun paiement) ou partiel (paiement des intérêts uniquement). Il est souvent utilisé pour les crédits immobiliers en VEFA ou pour les prêts professionnels. Attention : le capital restant dû ne diminue pas pendant cette période.

Exemple : Vous achetez un bien en VEFA à 250 000 €. Pendant les 18 mois de construction, vous ne payez que les intérêts (environ 500 €/mois) sans amortir le capital. Les mensualités complètes (1 450 €) démarrent à la livraison.

E 4 termes

📆Échéance de prêt

Crédit • Base

Date à laquelle l'emprunteur doit payer sa mensualité. Chaque échéance comprend une part de capital et une part d'intérêts. Le non-paiement d'une échéance entraîne des pénalités de retard et peut conduire à l'inscription au FICP. La plupart des crédits sont remboursables par échéances mensuelles, mais certains peuvent être trimestriels ou annuels.

Exemple : Votre crédit auto de 12 000 € est remboursable en 48 échéances mensuelles de 275 €, prélevées le 5 de chaque mois. Si le 5 tombe un dimanche, le prélèvement a lieu le lundi suivant.
📊 Le prélèvement automatique représente 89 % des remboursements de crédit en France

⚖️Taux d'endettement

Crédit • Calcul

Rapport entre l'ensemble des charges de crédit mensuelles et les revenus nets mensuels de l'emprunteur. En France, le taux d'endettement maximal recommandé est de 35 % des revenus nets avant impôt. Ce taux est calculé assurance emprunteur comprise. Au-delà, l'emprunteur est considéré comme surendetté par les banques.

Exemple : Revenus nets : 3 000 €/mois. Crédit immobilier : 800 €. Crédit auto : 200 €. Taux d'endettement : (800 + 200) / 3 000 = 33,3 %. Ce taux est acceptable car inférieur à 35 %. Il reste une marge de 50 € pour un éventuel nouveau crédit.
📊 35 % : taux d'endettement maximal réglementaire depuis les recommandations HCSF de 2022

📋Échéancier / Tableau d'amortissement

Crédit • Document

Document qui détaille, pour chaque échéance, la répartition entre le capital remboursé et les intérêts payés, ainsi que le capital restant dû après chaque paiement. Ce tableau permet de visualiser l'évolution du prêt dans le temps et de connaître précisément le montant nécessaire pour un remboursement anticipé à une date donnée.

Exemple : Un tableau d'amortissement pour un prêt de 10 000 € sur 48 mois à 5 % montre qu'après 24 mois, le capital restant dû est de 5 432 €. C'est le montant à payer pour solder le crédit par anticipation à cette date (hors pénalités).

🐷Épargne de précaution

Budget • Sécurité

Somme d'argent mise de côté pour faire face aux imprévus (perte d'emploi, maladie, réparation urgente). Les banques apprécient les emprunteurs qui disposent d'une épargne de précaution équivalente à 3 à 6 mois de salaire, car elle démontre une bonne gestion budgétaire et réduit le risque de défaut de paiement.

Exemple : Avec un salaire net de 2 500 €, une épargne de précaution idéale se situe entre 7 500 € (3 mois) et 15 000 € (6 mois). Cette épargne doit rester disponible (livret A, LDDS) et ne pas être immobilisée.
📊 64 % des Français disposent d'une épargne de précaution couvrant moins de 3 mois de dépenses (INSEE, 2025)

F 6 termes

🚫FICP (Fichier des Incidents de Crédit)

Crédit • Réglementation

Fichier national géré par la Banque de France qui recense les personnes ayant des incidents de remboursement de crédit (retards de paiement supérieurs à 90 jours) ou étant en procédure de surendettement. L'inscription au FICP rend extrêmement difficile l'obtention d'un nouveau crédit. La durée d'inscription est de 5 ans maximum pour les incidents de crédit, et jusqu'à 7 ans pour les dossiers de surendettement.

Exemple : Vous avez eu un incident de paiement sur un crédit en janvier 2024. Vous êtes inscrit au FICP jusqu'en janvier 2029 maximum. Pendant cette période, la plupart des banques refuseront de vous accorder un nouveau crédit. Après régularisation, l'inscription est levée.
📊 2,3 millions de personnes sont inscrites au FICP en France (Banque de France, 2026)

💸Frais de dossier

Crédit • Coût

Somme facturée par l'établissement de crédit pour l'étude et la mise en place du prêt. Ces frais sont inclus dans le calcul du TAEG. De nombreux organismes les offrent (frais de dossier à 0 €) pour attirer les clients. Ils varient généralement de 0 à 1 % du montant emprunté, avec un plafond souvent fixé autour de 150 à 300 €.

Exemple : Pour un prêt de 10 000 €, des frais de dossier de 150 € représentent 1,5 % du capital. Si le TAEG passe de 5,5 % à 6,1 % à cause de ces frais, il peut être intéressant de chercher un organisme qui les offre.
📊 68 % des offres de crédit à la consommation affichent des frais de dossier à 0 € en 2026

🔒Frais de garantie

Crédit immo • Coût

Coût de la garantie exigée par la banque pour se protéger contre le risque de non-remboursement. Pour un crédit immobilier, il peut s'agir d'une hypothèque (frais de notaire + inscription) ou d'une caution (commission à un organisme de cautionnement). La caution est généralement moins coûteuse et plus simple à mettre en œuvre que l'hypothèque.

Exemple : Pour un crédit immobilier de 200 000 €, une hypothèque coûte environ 2 % du montant (4 000 €) en frais de notaire et inscription. Une caution coûte environ 1 % (2 000 €), dont une partie est remboursable en fin de prêt.

📁FCC (Fichier Central des Chèques)

Banque • Réglementation

Fichier géré par la Banque de France qui recense les interdits bancaires (émission de chèques sans provision) et les retraits de carte bancaire. Bien que distinct du FICP, une inscription au FCC peut compliquer l'obtention d'un crédit car elle témoigne de difficultés financières. L'inscription dure 5 ans maximum.

Exemple : Un chèque sans provision de 500 € peut entraîner une inscription au FCC. Même après régularisation, l'inscription reste visible pendant 5 ans et peut dissuader les banques d'accorder un crédit.

👥Financement participatif (crowdlending)

Prêt • Innovation

Système de prêt où des particuliers prêtent directement à d'autres particuliers ou à des entreprises via une plateforme en ligne, sans passer par une banque traditionnelle. Ce modèle permet parfois d'obtenir des taux plus avantageux, mais comporte un risque de défaut plus élevé. Les plateformes doivent être agréées par l'ACPR.

Exemple : Sur une plateforme comme Younited, un emprunteur sollicite 10 000 €. 200 prêteurs particuliers apportent chacun 50 €. L'emprunteur obtient un taux de 5 %, les prêteurs perçoivent un rendement de 4 % (la plateforme conserve 1 % de marge).
📊 Le crowdlending a représenté 1,2 milliard d'euros de prêts en France en 2025

⚖️Forclusion

Crédit • Légal

Délai au-delà duquel un créancier ne peut plus engager de poursuites judiciaires pour recouvrer une dette. En matière de crédit à la consommation, le délai de forclusion est de 2 ans à compter du premier incident de paiement non régularisé. Passé ce délai, la dette n'est pas effacée, mais le créancier perd son droit d'action en justice.

Exemple : Vous cessez de payer un crédit en mars 2024. Si la banque n'engage aucune action avant mars 2026, elle est forclose : elle ne peut plus vous poursuivre en justice pour ce crédit. Attention : cela ne vous dispense pas de rembourser la dette.

G 2 termes

🔐Garantie

Crédit • Protection

Mécanisme qui protège le prêteur contre le risque de non-remboursement. La garantie peut être réelle (hypothèque sur un bien immobilier, gage sur un véhicule) ou personnelle (caution d'un tiers, organisme de cautionnement). En cas de défaillance de l'emprunteur, le prêteur active la garantie pour récupérer les sommes dues.

Exemple : Pour un crédit immobilier, la banque prend une hypothèque sur le bien. Si vous cessez de payer, elle peut faire saisir et vendre le bien pour récupérer son argent. La garantie réduit le risque pour la banque, ce qui lui permet d'offrir un taux plus bas.

📊Gestion budgétaire

Budget • Éducation

Pratique qui consiste à planifier et suivre ses revenus et dépenses pour maintenir un équilibre financier. Avant de souscrire un crédit, une bonne gestion budgétaire permet d'évaluer précisément sa capacité de remboursement et d'éviter le surendettement. La règle des 50/30/20 (50 % besoins, 30 % envies, 20 % épargne) est une méthode simple.

Exemple : Avec 2 500 € de revenus : 1 250 € pour les besoins (loyer, alimentation, crédits), 750 € pour les envies (loisirs, voyages), 500 € pour l'épargne. Si vos crédits dépassent 875 € (35 %), vous empiétez sur les autres postes.

H 2 termes

🏛️Hypothèque

Crédit immo • Garantie

Garantie réelle qui permet à la banque de faire saisir et vendre le bien immobilier en cas de non-remboursement du prêt. L'hypothèque est inscrite au service de publicité foncière par un notaire. Elle est plus coûteuse que la caution (frais de notaire + inscription), mais reste obligatoire dans certains cas (prêt in fine, par exemple).

Exemple : Pour un crédit de 200 000 €, l'hypothèque coûte environ 4 000 € (2 %) en frais de notaire, inscription, et mainlevée. La caution coûte environ 2 000 € (1 %), partiellement remboursable. L'hypothèque est donc rarement le premier choix.

🏦HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière)

Institution • Réglementation

Organisme public français chargé de surveiller le système financier et de prévenir les risques systémiques. Depuis 2022, ses recommandations sur le crédit immobilier sont devenues contraignantes : taux d'endettement maximal de 35 %, durée maximale de 25 ans (27 ans en VEFA). Ces règles s'imposent à toutes les banques françaises.

Exemple : Une banque ne peut plus accorder un crédit immobilier de 30 ans, même si l'emprunteur a d'excellents revenus. Elle peut cependant déroger à la règle pour 20 % de sa production de crédits, principalement pour les primo-accédants.
📊 20 % de flexibilité autorisée par le HCSF pour les banques sur la durée et le taux d'endettement

I 4 termes

📈Intérêts

Crédit • Base

Coût de l'argent emprunté, exprimé en pourcentage du capital. Les intérêts sont calculés à chaque échéance sur le capital restant dû. Plus le capital est élevé et la durée longue, plus les intérêts sont importants. Le taux d'intérêt nominal est différent du TAEG, car il n'inclut pas les frais annexes.

Exemple : Pour un prêt de 10 000 € à 5 % sur 48 mois, les intérêts totaux s'élèvent à environ 1 056 €. La première mensualité contient 42 € d'intérêts, la dernière moins de 1 €. Le taux nominal de 5 % est inférieur au TAEG si des frais de dossier s'ajoutent.

📋IOBSP (Intermédiaire en Opérations de Banque)

Réglementation • Profession

Statut professionnel des courtiers en crédit, qui doivent être immatriculés à l'ORIAS en tant qu'IOBSP. Ce statut garantit que l'intermédiaire respecte les règles de compétence, d'honorabilité, et de protection du consommateur. Les IOBSP doivent souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle.

Exemple : Un courtier en crédit immobilier doit afficher son numéro ORIAS sur son site internet et ses documents commerciaux. Vous pouvez vérifier ce numéro sur orias.fr pour vous assurer de sa légitimité.

💶Indemnités de remboursement anticipé

Crédit • Coût

Pénalités que la banque peut facturer si vous remboursez votre crédit par anticipation. Pour les crédits à la consommation, elles sont plafonnées à 1 % du capital restant dû (ou 0,5 % si la durée restante est inférieure à 1 an). Pour les crédits immobiliers, elles sont plafonnées à 3 % du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts.

Exemple : Vous remboursez par anticipation un crédit de 5 000 € (capital restant dû). Les indemnités sont de 50 € maximum (1 %). Si la durée restante est de 10 mois, elles sont de 25 € maximum (0,5 %).

⏳Instruction du dossier

Crédit • Processus

Processus d'analyse de la demande de crédit par la banque. Elle vérifie les documents fournis, consulte le FICP, analyse le taux d'endettement, et évalue la capacité de remboursement. La durée d'instruction varie de 24 heures (crédit rapide en ligne) à plusieurs semaines (crédit immobilier avec compromis de vente).

Exemple : Pour un crédit immobilier, l'instruction dure en moyenne 3 à 6 semaines entre le dépôt du dossier complet et l'émission de l'offre de prêt. Le délai de réflexion de 10 jours s'ajoute ensuite avant acceptation.
📊 Délai moyen d'obtention d'un crédit immobilier en France : 45 jours

L 3 termes

🚗LOA (Location avec Option d'Achat)

Crédit • Auto

Formule de financement qui permet de louer un véhicule sur une durée déterminée (généralement 3 à 5 ans) avec la possibilité de l'acheter en fin de contrat pour une valeur résiduelle fixée à l'avance. La LOA est très populaire pour les véhicules neufs car les mensualités sont plus faibles qu'un crédit classique. Attention : vous n'êtes pas propriétaire du véhicule pendant la durée de la location.

Exemple : Une voiture neuve à 25 000 € en LOA sur 48 mois : loyer de 280 €/mois, option d'achat à 10 000 € en fin de contrat. Si vous levez l'option, le coût total est de 23 440 € (48 × 280 + 10 000). Si vous ne levez pas, vous restituez le véhicule.
📊 78 % des véhicules neufs sont financés en LOA ou LLD en France en 2026

🔑LLD (Location Longue Durée)

Crédit • Auto

Contrat de location sans option d'achat. Vous louez un véhicule pour une durée et un kilométrage définis, puis le restituez en fin de contrat. La LLD inclut souvent l'entretien et l'assurance dans la mensualité. C'est une formule de plus en plus prisée par les entreprises et les particuliers qui souhaitent rouler dans un véhicule neuf sans se soucier de la revente.

Exemple : Une berline électrique à 40 000 € en LLD sur 36 mois et 45 000 km : loyer de 350 €/mois incluant entretien et assistance. Au bout de 3 ans, vous restituez le véhicule et en reprenez un neuf. Coût total : 12 600 €.

📜Loi Lemoine (2022)

Réglementation • Assurance

Loi du 28 février 2022 qui a révolutionné l'assurance emprunteur en France. Elle permet de résilier et changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais, sans attendre la date anniversaire du contrat. Cette loi renforce considérablement les droits des emprunteurs et favorise la concurrence entre assureurs.

Exemple : Vous avez souscrit un crédit immobilier en 2020 avec l'assurance de la banque. Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez changer dès maintenant pour une assurance moins chère, même si votre contrat a déjà 6 ans. L'économie peut atteindre plusieurs milliers d'euros.
📊 1,2 million d'emprunteurs ont changé d'assurance depuis la loi Lemoine

M 2 termes

💳Mensualité

Crédit • Base

Somme versée chaque mois par l'emprunteur pour rembourser son crédit. La mensualité est composée d'une part de capital (amortissement) et d'une part d'intérêts. Son montant est fixe dans le cas d'un prêt à taux fixe, et peut varier dans le cas d'un prêt à taux variable. La mensualité inclut parfois l'assurance emprunteur (prélevée séparément ou intégrée).

Exemple : Pour un prêt de 15 000 € à 5 % sur 48 mois, la mensualité fixe est de 345,45 €. Sur cette somme, environ 62 € d'intérêts le premier mois, puis de moins en moins. La dernière mensualité contient moins de 2 € d'intérêts.

🪙Micro-crédit

Crédit • Social

Prêt de faible montant (généralement moins de 5 000 €) destiné aux personnes exclues du crédit bancaire classique. Le micro-crédit personnel est accordé par des associations ou des organismes spécialisés, souvent avec un accompagnement social. Le micro-crédit professionnel aide à financer la création d'entreprise. Les taux sont encadrés et plus bas que le crédit renouvelable.

Exemple : Une personne au chômage obtient un micro-crédit de 1 500 € pour acheter une voiture et retrouver un emploi. Le taux est de 3 %, la durée de 36 mois, la mensualité de 44 €. L'Adie ou le Secours Catholique peuvent accompagner ce type de projet.
📊 100 000 micro-crédits accordés en France en 2025, pour un montant moyen de 2 800 €

N 2 termes

🤝Négociation de prêt

Crédit • Pratique

Processus par lequel l'emprunteur tente d'obtenir de meilleures conditions de crédit (taux plus bas, frais de dossier offerts, durée adaptée). La négociation est plus efficace si l'emprunteur présente un bon profil (apport conséquent, CDI, épargne) et met en concurrence plusieurs banques. Un courtier peut mener cette négociation pour vous.

Exemple : Vous avez une offre de crédit immobilier à 3,60 % de votre banque habituelle. Vous présentez cette offre à une autre banque qui propose 3,35 %. Vous retournez voir la première avec cette contre-offre : elle s'aligne à 3,30 %. Gain : environ 12 000 € sur 20 ans.

⚖️Notaire

Crédit immo • Profession

Officier public obligatoirement impliqué dans les transactions immobilières et la mise en place des hypothèques. Pour un achat immobilier, le notaire rédige l'acte de vente et inscrit l'hypothèque si nécessaire. Ses honoraires sont fixés par la loi et représentent environ 7 à 8 % du prix d'achat pour un bien ancien (incluant les droits de mutation).

Exemple : Pour l'achat d'un appartement à 200 000 €, les frais de notaire s'élèvent à environ 15 000 € (7,5 %). Ce montant inclut les droits de mutation (taxes pour l'État), les débours, et les émoluments du notaire. Ces frais s'ajoutent au prix du bien.

O 2 termes

✅ORIAS (Registre des Intermédiaires)

Réglementation

Organisme public qui tient le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance. Tout courtier en crédit, IOBSP, ou établissement de crédit doit y être immatriculé. Le site orias.fr permet de vérifier gratuitement et instantanément si un professionnel est bien enregistré et autorisé à exercer.

Exemple : Avant de confier votre dossier à un courtier, vérifiez son numéro ORIAS sur orias.fr. Un numéro valide commence par 07 (courtier en crédit) ou 08 (établissement de crédit). Si le numéro n'apparaît pas, fuyez.
📊 50 000 professionnels sont immatriculés au registre ORIAS en France

📄Offre de prêt

Crédit • Processus

Document officiel émis par la banque après acceptation du dossier, détaillant l'ensemble des conditions du crédit proposé. Pour un crédit immobilier, l'offre doit être maintenue pendant 30 jours minimum. L'emprunteur ne peut l'accepter qu'après un délai de réflexion de 10 jours. L'offre de prêt est le document définitif qui précède le contrat.

Exemple : Vous recevez une offre de prêt immobilier le 1er juillet. Vous devez attendre le 11 juillet minimum pour l'accepter. L'offre est valable jusqu'au 31 juillet. Passé ce délai, la banque peut modifier ses conditions.

P 6 termes

👤Prêt personnel

Crédit conso

Crédit à la consommation non affecté : vous utilisez les fonds librement, sans avoir à justifier leur utilisation. C'est le type de crédit le plus flexible, mais son TAEG est généralement plus élevé que celui d'un crédit affecté. Le montant peut aller de 500 € à 75 000 €, pour une durée de 3 mois à 7 ans. Le prêt personnel est la formule la plus répandue.

Exemple : Vous empruntez 8 000 € en prêt personnel pour financer un mariage et un voyage de noces. La banque vous verse 8 000 € sur votre compte. Vous les utilisez comme bon vous semble, sans justificatif à fournir. Le TAEG est de 5,5 % sur 48 mois.
📊 65 % des crédits à la consommation souscrits en France sont des prêts personnels

🏡PTZ (Prêt à Taux Zéro)

Crédit immo • Aide

Prêt aidé par l'État français, sans intérêts ni frais de dossier, destiné aux primo-accédants pour l'achat de leur résidence principale. Le PTZ est accordé sous conditions de ressources et finance une partie de l'achat (jusqu'à 40 % du prix selon la zone géographique). Il est complémentaire d'un crédit immobilier classique.

Exemple : Un couple avec 3 000 € de revenus achète un appartement à 180 000 € en zone B1. Il peut obtenir un PTZ de 72 000 € (40 %) sans intérêts, remboursable sur 20 ans avec un différé de 5 ans. Le reste (108 000 €) est financé par un crédit classique.
📊 60 000 PTZ accordés en France en 2025, pour un montant moyen de 55 000 €

🤝Prêt entre particuliers

Prêt • Famille

Prêt consenti par un particulier à un autre particulier, sans passer par un établissement bancaire. Ce type de prêt est légal et encadré : au-delà de 1 500 €, un contrat écrit (reconnaissance de dette) est recommandé. Au-delà de 5 000 €, le prêt doit être déclaré aux impôts via le formulaire n°2062. Les intérêts éventuels sont imposables pour le prêteur.

Exemple : Vos parents vous prêtent 15 000 € pour votre apport immobilier. Vous signez une reconnaissance de dette, et vos parents déclarent le prêt aux impôts (formulaire 2062). Le prêt peut être à taux zéro ou porter intérêt. Le remboursement peut être échelonné sur plusieurs années.
📊 2,5 milliards d'euros de prêts entre particuliers déclarés chaque année en France

⏰Pénalités de retard

Crédit • Risque

Frais facturés par la banque en cas de non-paiement d'une échéance à la date prévue. Pour les crédits à la consommation, les pénalités sont plafonnées à 8 % du capital restant dû pour les échéances impayées. Au-delà de 90 jours de retard, l'incident est signalé au FICP, ce qui peut bloquer l'accès à tout nouveau crédit.

Exemple : Vous avez un retard de paiement de 30 jours sur une mensualité de 300 €. La banque applique des pénalités de 8 % sur le capital de l'échéance, soit environ 24 €. Si le retard persiste au-delà de 90 jours, vous êtes inscrit au FICP.

🔢Paiement fractionné

Crédit • Paiement

Solution de paiement qui permet de régler un achat en plusieurs fois (3, 4, ou 10 fois), avec ou sans frais. Le paiement fractionné est une forme de micro-crédit de courte durée. Certains commerçants proposent le "3 fois sans frais" comme argument commercial. Attention : en cas de retard, des pénalités s'appliquent.

Exemple : Vous achetez un canapé à 1 200 € en "4 fois sans frais". Vous payez 300 € aujourd'hui, puis 300 € les 3 mois suivants. Le commerçant prend en charge les frais de crédit. Vérifiez les conditions en cas de retard de paiement, qui peuvent être dissuasives.

🆘Plan de surendettement

Crédit • Social

Procédure encadrée par la Banque de France pour les personnes qui ne parviennent plus à rembourser leurs dettes. Après dépôt d'un dossier, la commission de surendettement analyse la situation et peut décider d'un rééchelonnement des dettes, d'une suspension des poursuites, voire d'un effacement partiel ou total des créances.

Exemple : Une personne avec 25 000 € de dettes et 1 500 € de revenus dépose un dossier de surendettement. La commission peut décider d'étaler les remboursements sur 7 ans (durée maximale) et d'effacer le solde restant à l'issue de ce plan.
📊 170 000 dossiers de surendettement déposés en France en 2025

Q 1 terme

📊Quotité d'assurance

Crédit • Assurance

Pourcentage du capital emprunté couvert par l'assurance emprunteur. La quotité peut varier de 50 % à 100 % par co-emprunteur. Pour un couple, une quotité de 100 % sur chaque tête signifie qu'en cas de décès de l'un, l'assurance rembourse 100 % du capital restant dû. Une quotité de 50 % sur chaque tête signifie que l'assurance ne rembourse que 50 %.

Exemple : Un couple emprunte 200 000 € avec une quotité de 100 % sur chaque tête. Si l'un décède, l'assurance rembourse l'intégralité du capital restant dû, et le survivant est libéré de toute dette. Si la quotité est de 50 %, le survivant doit encore rembourser 100 000 €.

R 5 termes

🔄Rachat de crédit (regroupement)

Crédit • Solution

Opération qui consiste à regrouper plusieurs crédits en cours (crédit immobilier, crédit conso, crédit renouvelable, dettes fiscales) en un seul prêt, avec une mensualité unique et une durée souvent allongée. L'objectif est de réduire la mensualité globale pour retrouver une capacité financière. Attention : le coût total augmente généralement car la durée s'allonge.

Exemple : Vous avez 3 crédits : 800 € + 200 € + 150 € = 1 150 €/mois. Le rachat regroupe ces 3 crédits en un seul de 850 €/mois sur une durée plus longue. Vous gagnez 300 € de pouvoir d'achat mensuel, mais le coût total passe de 45 000 € à 52 000 €.
📊 150 000 rachats de crédit effectués en France en 2025, montant moyen racheté : 35 000 €

🍽️Reste à vivre

Crédit • Budget

Montant qui reste à disposition de l'emprunteur après paiement de toutes ses charges fixes (logement, crédits, impôts, assurances). C'est un indicateur clé pour les banques : il doit être suffisant pour couvrir les dépenses courantes (alimentation, transport, loisirs). Le reste à vivre minimum dépend de la composition du foyer.

Exemple : Revenus : 3 000 €. Charges : 1 400 € (loyer 800, crédit auto 200, assurance 100, impôts 300). Reste à vivre : 1 600 €. Pour un couple avec 2 enfants, la banque considère qu'il faut au moins 1 200 € de reste à vivre. 1 600 € est donc acceptable.

📝Renégociation de prêt

Crédit • Optimisation

Démarche qui consiste à demander à sa banque de modifier les conditions du crédit en cours (baisse du taux, modification de la durée) sans changer d'établissement. La renégociation est différente du rachat de crédit (qui implique un nouvel établissement). Elle est envisageable quand les taux du marché ont baissé d'au moins 1 point par rapport au taux du prêt.

Exemple : Vous avez un crédit immobilier à 4,50 % souscrit en 2024. Les taux actuels sont à 3,50 %. Vous demandez une renégociation à votre banque, qui accepte de baisser votre taux à 3,80 %. Gain : environ 80 €/mois sur un prêt de 200 000 €.

💨Remboursement anticipé

Crédit • Flexibilité

Possibilité de solder tout ou partie d'un crédit avant son terme. Le remboursement anticipé est un droit pour l'emprunteur, mais la banque peut facturer des indemnités (plafonnées à 1 % du capital restant dû pour les crédits conso, 3 % ou 6 mois d'intérêts pour les crédits immobiliers). Aucune indemnité n'est due pour les crédits renouvelables.

Exemple : Vous héritez de 8 000 € et souhaitez solder votre crédit auto dont le capital restant dû est de 7 500 €. Les indemnités maximales sont de 75 € (1 %). Vous économisez les intérêts restants, soit environ 900 €.

🔁Revolving (crédit)

Crédit conso

Terme anglais pour le crédit renouvelable. Voir "Crédit renouvelable" pour la définition complète. Le crédit revolving est une réserve d'argent permanente qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements. Son TAEG élevé (souvent 15 à 22 %) en fait un crédit à utiliser avec une extrême prudence.

Exemple : Une carte de crédit avec réserve de 2 000 € : vous dépensez 500 €, puis remboursez 100 € par mois. Les intérêts courent sur le solde restant (400 € le premier mois). Si vous ne remboursez que le minimum, la dette peut s'éterniser.

S 5 termes

🚨Surendettement

Crédit • Risque

Situation dans laquelle une personne n'est plus en mesure de rembourser l'ensemble de ses dettes (crédits, factures impayées, dettes fiscales). Le surendettement est caractérisé par l'impossibilité manifeste de faire face à ses charges. La procédure de surendettement est encadrée par la Banque de France, qui peut décider d'un plan de redressement ou d'un effacement partiel des dettes.

Exemple : Après une perte d'emploi, vos revenus passent de 2 800 € à 1 200 €. Vos mensualités de crédit s'élèvent à 900 €. Vous êtes en situation de surendettement car il vous reste 300 € pour vivre. Déposez un dossier auprès de la Banque de France.
📊 170 000 dossiers de surendettement déposés par an en France, dette moyenne : 27 000 €

🧮Simulation de prêt

Crédit • Outil

Outil en ligne qui permet de calculer le coût prévisionnel d'un crédit (mensualités, TAEG, coût total) en fonction du montant emprunté, de la durée, et du taux. Les simulations sont gratuites, anonymes, et sans engagement. Elles permettent de comparer plusieurs scénarios avant de déposer une demande officielle.

Exemple : Vous simulez un prêt de 12 000 € sur 36 mois à 5,5 %. Le simulateur indique une mensualité de 362 € et un coût total de 1 032 €. Vous testez ensuite 48 mois : mensualité de 280 €, coût total de 1 440 €. À vous de choisir le bon équilibre.

✅Solvabilité

Crédit • Analyse

Capacité d'un emprunteur à rembourser ses dettes. La banque évalue la solvabilité en analysant les revenus, les charges, le taux d'endettement, la stabilité professionnelle, et l'historique bancaire. Un emprunteur solvable présente un risque faible pour la banque et obtient de meilleures conditions de crédit.

Exemple : Un fonctionnaire en CDI depuis 10 ans, avec 3 200 € de revenus nets, 25 % de taux d'endettement, et une épargne de 20 000 €, est considéré comme très solvable. Il obtiendra probablement un taux préférentiel.

📊Scoring (credit scoring)

Crédit • Analyse

Système d'évaluation automatisé du risque de crédit, basé sur des algorithmes qui analysent les données de l'emprunteur (revenus, âge, profession, historique de crédit, situation familiale). Le scoring attribue une note qui détermine l'acceptation ou le refus du crédit, ainsi que le taux proposé. En France, le scoring est encadré et doit respecter le RGPD.

Exemple : Un score de crédit peut aller de 300 à 900. Un score supérieur à 700 est considéré comme bon et donne accès aux meilleurs taux. Un score inférieur à 500 peut entraîner un refus automatique.

🚧Seuil de l'usure

Réglementation

Taux maximal au-delà duquel un crédit ne peut légalement être accordé en France. Ce seuil est fixé chaque trimestre par la Banque de France, pour chaque catégorie de crédit (montant inférieur à 3 000 €, entre 3 000 et 6 000 €, supérieur à 6 000 €). Le taux d'usure protège les emprunteurs contre les crédits abusifs.

Exemple : Pour un crédit de 10 000 €, le taux d'usure au T3 2026 est de 8,67 %. Si une banque propose un TAEG de 9,2 %, cette offre est illégale et ne peut être acceptée. L'emprunteur peut la signaler à l'ACPR.

T 5 termes

🎯TAEG (Taux Annuel Effectif Global)

Crédit • Indicateur clé

Le Taux Annuel Effectif Global est LE taux de référence pour comparer les offres de crédit. Il inclut TOUT : le taux d'intérêt nominal, les frais de dossier, les frais de garantie, le coût de l'assurance obligatoire, et tous les autres frais liés au crédit. Exprimé en pourcentage annuel, c'est le seul indicateur fiable pour savoir combien coûte réellement un crédit.

Exemple : Offre A : taux nominal 4,5 % + 200 € de frais = TAEG 5,2 %. Offre B : taux nominal 4,9 % + 0 € de frais = TAEG 4,9 %. L'offre B est moins chère malgré un taux nominal plus élevé, car le TAEG est plus bas.
📊 TAEG moyen des prêts personnels en France au T3 2026 : 6,2 %

📌Taux fixe

Crédit • Type de taux

Taux d'intérêt qui reste identique pendant toute la durée du prêt. La mensualité est donc constante et prévisible, ce qui facilite la gestion budgétaire. Le taux fixe est le plus répandu en France, notamment pour les crédits immobiliers et les prêts personnels. Il est recommandé quand les taux sont bas.

Exemple : Vous empruntez 200 000 € à 3,50 % fixe sur 20 ans. Votre mensualité sera de 1 450 € du premier au dernier mois, quelles que soient les fluctuations des taux du marché. Vous êtes protégé contre une hausse, mais ne profitez pas d'une baisse.
📊 94 % des crédits immobiliers en France sont souscrits à taux fixe

📈Taux variable (ou révisable)

Crédit • Type de taux

Taux d'intérêt qui évolue en fonction d'un indice de référence (généralement l'Euribor). La mensualité peut donc varier à la hausse comme à la baisse. Le taux variable est plus risqué que le taux fixe, mais il est souvent plus bas au départ. Pour limiter les risques, il est recommandé de choisir un taux "capé" (plafonné).

Exemple : Vous empruntez à taux variable Euribor 3 mois + 1 %. Si l'Euribor passe de 2 % à 3 %, votre taux passe de 3 % à 4 %. Avec un cap à 2 %, votre taux ne pourra jamais dépasser 5 % (3 % initial + 2 % de cap).

🛑Taux d'usure

Réglementation • Protection

Taux d'intérêt maximal légal auquel un crédit peut être accordé. Il est fixé chaque trimestre par la Banque de France et varie selon le montant emprunté. Le taux d'usure protège les consommateurs contre les prêts abusifs. Tout crédit accordé à un taux supérieur au taux d'usure est illégal et expose le prêteur à des sanctions pénales.

Exemple : Au T3 2026, le taux d'usure pour un crédit de 15 000 € est de 8,67 %. Si un organisme propose 9,5 %, refusez et signalez-le. Pour un crédit de 2 000 €, le taux d'usure est de 23,56 %.
📊 Le taux d'usure est révisé 4 fois par an par la Banque de France

📉Taux débiteur (ou taux nominal)

Crédit • Base

Taux d'intérêt appliqué au capital emprunté, hors frais annexes. C'est le taux "de base" du crédit, souvent mis en avant dans les publicités. Mais attention : le taux débiteur ne reflète pas le coût réel du crédit. Seul le TAEG, qui inclut tous les frais, permet une comparaison fiable.

Exemple : Une publicité affiche "Crédit à 3,90 %". C'est le taux débiteur. Après ajout des frais de dossier (200 €) et de l'assurance (10 €/mois), le TAEG réel est de 5,10 %. La différence est significative.

U 1 terme

⚖️Usure (définition juridique)

Réglementation

L'usure est le fait d'accorder un prêt à un taux supérieur au taux maximal autorisé par la loi (taux d'usure). Constitue un délit pénal puni de 2 ans d'emprisonnement et 300 000 € d'amende. Le taux d'usure est fixé trimestriellement par la Banque de France pour protéger les emprunteurs.

Exemple : Un organisme qui proposerait un crédit de 5 000 € à 20 % de TAEG alors que le taux d'usure est de 15,87 % commettrait un délit d'usure. L'emprunteur peut saisir la justice et obtenir l'annulation des intérêts excessifs.

V 1 terme

🏗️VEFA (Vente en l'État Futur d'Achèvement)

Crédit immo

Achat d'un bien immobilier sur plan, avant sa construction. Le paiement est échelonné au fur et à mesure de l'avancement des travaux. La VEFA bénéficie d'avantages spécifiques : durée de prêt étendue à 27 ans (contre 25 ans), possibilité de différé d'amortissement pendant la construction, et garanties légales (garantie de parfait achèvement, garantie décennale).

Exemple : Vous achetez un appartement à 250 000 € en VEFA. Pendant 18 mois de construction, vous payez 30 % du prix (75 000 €) en plusieurs appels de fonds. La banque débloque les fonds progressivement. Vous ne commencez à rembourser les mensualités complètes qu'à la livraison.

📊 Tableau récapitulatif des indicateurs clés du crédit en 2026

Indicateur Valeur T3 2026 Source Impact pour l'emprunteur
Taux d'usure crédit < 3 000 €23,56 %Banque de FrancePlafonne le TAEG des micro-crédits
Taux d'usure crédit 3 000 – 6 000 €15,87 %Banque de FranceProtège les emprunts intermédiaires
Taux d'usure crédit > 6 000 €8,67 %Banque de FrancePlafonne le TAEG des gros crédits
Taux d'endettement maximum35 % des revenus netsHCSFLimite la mensualité totale
Durée max crédit immobilier25 ans (27 en VEFA)HCSFEncadre la durée d'emprunt
Délai de rétractation14 jours calendairesCode de la consommationProtection post-signature
Indemnités remb. anticipé conso1 % du CRD (0,5 % si < 1 an)Code de la consommationPlafonne les pénalités
TAEG moyen prêt personnel6,2 %Banque de FranceRéférence de comparaison
TAEG moyen crédit renouvelable17,5 %Banque de FranceCrédit le plus coûteux
Taux fixe moyen immo 20 ans3,55 %Observatoire Crédit LogementRéférence crédit immobilier
Apport personnel moyen18,5 % du prixINSEERéduit le montant à emprunter
Économie délégation assurance40 à 60 %Loi Lemoine 2022Droit de changer à tout moment

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