Sommaire
PTZ 2026 : le prêt gratuit qui peut financer jusqu'à 40 % de votre achat immobilier
Jusqu'à 120 000 € empruntés sans aucun intérêt, aucun frais de dossier, et remboursables sur 25 ans. Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est le dispositif d'aide à l'accession le plus puissant de France — mais ses conditions d'éligibilité, ses montants et ses communes concernées changent chaque année. Ce guide 2026 vous donne toutes les clés pour savoir si vous y avez droit, combien vous pouvez obtenir, et dans quelles communes vous pouvez acheter.
en zone A et A bis (2026)¹Ministère du Logement, arrêté PTZ 2026
financement total de l'opération¹Code de la construction et de l'habitation, art. R.31-10-1
en 2025 (prévision 2026)²SGFH, rapport annuel PTZ, juin 2026
sur un PTZ de 80 000 €³Simulation Finanx Horizon, taux 4,20 % sur 20 ans
Vous avez peut-être déjà entendu parler du PTZ comme d'un « prêt gratuit » sans vraiment comprendre qui peut en bénéficier ni combien il peut financer. Ce dispositif, qui existe depuis 1995 et a été profondément remanié en 2024, reste le premier coup de pouce à l'accession à la propriété en France. En 2026, il est plus avantageux que jamais pour les ménages modestes — à condition de savoir exactement comment le mobiliser.
1. Qu'est-ce que le PTZ exactement ?
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) est un prêt aidé par l'État, accordé sans intérêts et sans frais de dossier, destiné à financer l'achat d'une résidence principale. Il est régi par les articles L.31-10-1 à L.31-10-14 du Code de la construction et de l'habitation⁴Code de la construction et de l'habitation, articles L.31-10-1 et suivants.
Concrètement, le PTZ fonctionne comme un complément de financement : il s'ajoute à votre prêt immobilier principal (et éventuellement à d'autres prêts aidés comme le Prêt Action Logement) pour constituer le plan de financement global de votre achat. Il peut couvrir jusqu'à 40 % du coût total de l'opération selon votre zone géographique et vos revenus.
2. Les conditions d'éligibilité en 2026
Pour bénéficier du PTZ en 2026, vous devez remplir cinq conditions cumulatives :
✔ Conditions obligatoires
- Primo-accédant : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale dans les 2 dernières années
- Résidence principale : le bien doit être occupé à titre de résidence principale dans l'année suivant l'achat
- Plafonds de revenus : vos revenus ne doivent pas dépasser les seuils fixés par zone
- Zone éligible : le bien doit être situé dans une commune éligible au PTZ
- Performance énergétique : pour l'ancien, le logement doit avoir une classe énergétique minimale (E ou mieux en 2026)
📌 Cas particuliers
- Personne en situation de handicap : la condition de primo-accession peut être levée
- Logement vendu par un organisme HLM : conditions assouplies
- Acquisition en indivision : possible si tous les indivisaires respectent les conditions
- PTZ souscrit seul par un couple : possible si un seul des conjoints est primo-accédant
- Changement de résidence principale : possible sans condition de primo-accession si le PTZ est transféré
3. Les plafonds de revenus 2026
Les plafonds de revenus du PTZ sont révisés chaque année au 1ᵉʳ janvier. Ils sont calculés à partir du revenu fiscal de référence (RFR) de l'année N−2 (soit 2024 pour un PTZ demandé en 2026). Le barème ci-dessous est celui applicable depuis le 1ᵉʳ janvier 2026¹Ministère du Logement, arrêté du 31 décembre 2025 fixant les plafonds PTZ 2026 :
| Nombre d'occupants | Zone A & A bis | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
|---|---|---|---|---|
| 1 personne | 39 000 € | 31 000 € | 27 000 € | 25 000 € |
| 2 personnes | 54 500 € | 41 500 € | 36 000 € | 33 000 € |
| 3 personnes | 65 500 € | 50 000 € | 43 500 € | 39 500 € |
| 4 personnes | 78 000 € | 60 000 € | 52 000 € | 47 500 € |
| 5 personnes | 91 500 € | 70 500 € | 61 000 € | 55 500 € |
| 6 personnes et plus | 105 000 € | 81 000 € | 70 000 € | 64 000 € |
| Par personne supplémentaire | + 13 500 € | + 10 500 € | + 9 000 € | + 8 500 € |
4. Les montants du PTZ par zone en 2026
Le montant du PTZ dépend de trois facteurs : la zone géographique, le nombre d'occupants et la nature de l'opération (neuf ou ancien). Le tableau ci-dessous donne les montants maximaux pour 2026 :
| Zone | PTZ max (neuf) | PTZ max (ancien avec travaux ≥ 25 %) | Quote-part max du coût total |
|---|---|---|---|
| Zone A & A bis | 120 000 € | 90 000 € | 40 % |
| Zone B1 | 105 000 € | 75 000 € | 40 % |
| Zone B2 | 80 000 € | 55 000 € | 40 % |
| Zone C | 60 000 € | 40 000 € | 40 % |
Le PTZ dans l'ancien est soumis à une condition supplémentaire : les travaux de rénovation doivent représenter au moins 25 % du coût total de l'opération (achat + travaux). Cela correspond à une rénovation lourde (réfection complète de l'électricité, de la plomberie, isolation, etc.).
5. Les zones géographiques détaillées
Le zonage PTZ (dit « zonage ABC ») est défini par l'arrêté du 1ᵉʳ août 2014 modifié, qui classe l'ensemble des communes françaises en cinq catégories⁵Arrêté du 1ᵉʳ août 2014 modifié relatif au classement des communes par zone. Voici ce que chaque zone recouvre en 2026 :
| Zone | Tension du marché | Villes principales concernées |
|---|---|---|
| Zone A bis | Très tendue | Paris, 68 communes de la petite couronne parisienne |
| Zone A | Tendue | Grande couronne parisienne, Côte d'Azur (Nice, Cannes, Antibes), Genevois français, Corse |
| Zone B1 | Assez tendue | Grandes agglomérations (Lyon, Lille, Marseille, Toulouse, Bordeaux, Nantes, Rennes, Montpellier, Strasbourg), littoral atlantique |
| Zone B2 | Modérément tendue | Villes moyennes (Orléans, Tours, Dijon, Clermont-Ferrand, Nancy, Reims), agglomérations > 50 000 hab. |
| Zone C | Détendue | Reste du territoire (zones rurales, petites villes) |
6. Liste des communes éligibles au PTZ
Le PTZ est disponible dans toutes les communes de France, mais sous des formes différentes selon la zone :
✔ PTZ en neuf + ancien
- Toutes les communes des zones A, A bis et B1 : PTZ possible dans le neuf et l'ancien (sous réserve de travaux ≥ 25 % pour l'ancien)
- Soit environ 2 800 communes couvrant les principales agglomérations françaises
📌 PTZ en neuf uniquement
- Communes des zones B2 et C : PTZ possible dans le neuf uniquement (pas de PTZ ancien)
- Soit environ 32 000 communes (le reste du territoire)
- Exception : PTZ ancien possible dans certaines communes B2 et C sous conditions particulières (OPAH, PIG)
Pour connaître le classement exact de votre commune, vous pouvez consulter le simulateur officiel sur le site du Ministère du Logement ou utiliser l'outil de vérification de l'ANIL (Agence Nationale pour l'Information sur le Logement).
A bis : Paris, Boulogne-Billancourt, Montreuil, Saint-Denis, Créteil, Nanterre
A : Versailles, Saint-Germain-en-Laye, Nice, Cannes, Antibes, Annecy, Annemasse
B1 : Lyon, Marseille, Toulouse, Bordeaux, Nantes, Lille, Rennes, Montpellier, Strasbourg, Toulon, La Rochelle, Bayonne
B2 : Orléans, Tours, Dijon, Clermont-Ferrand, Nancy, Reims, Amiens, Limoges, Perpignan, Angoulême
C : Toutes les autres communes non classées dans les zones précédentes
7. Simulateur : calculez votre PTZ
Renseignez vos informations ci-dessous pour estimer votre éligibilité et le montant de votre PTZ.
Votre PTZ estimé en 30 secondes
Simulation indicative — le montant définitif est calculé par la banque lors du montage du dossier.
Ce simulateur applique les barèmes 2026 (revenu fiscal de référence 2024). L'éligibilité exacte est vérifiée par l'établissement prêteur lors de la constitution du dossier. Le PTZ est accordé sous conditions de ressources et de primo-accession.
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8. Les différés de remboursement
L'un des avantages majeurs du PTZ est la possibilité de différer le remboursement du capital. Pendant cette période, vous ne remboursez rien au titre du PTZ — ni capital, ni intérêts (puisqu'il n'y en a pas). La durée du différé dépend de vos revenus :
| Tranche de revenus | Durée du différé | Durée totale du PTZ |
|---|---|---|
| Tranche 1 (revenus ≤ 50 % du plafond) | 15 ans | 25 ans |
| Tranche 2 (revenus 50-75 % du plafond) | 10 ans | 22 ans |
| Tranche 3 (revenus 75-100 % du plafond) | 5 ans | 20 ans |
| Tranche 4 (revenus > plafond) | Non éligible | — |
Un différé de 15 ans signifie que vous ne commencez à rembourser le PTZ que 15 ans après son octroi. Pendant ces 15 années, le PTZ ne pèse pas sur votre budget mensuel — un avantage considérable pour les jeunes ménages dont les revenus sont appelés à augmenter.
9. Cumul avec les autres prêts aidés
Le PTZ est cumulable avec la plupart des autres dispositifs d'aide à l'accession, ce qui permet d'optimiser significativement votre plan de financement :
| Dispositif cumulable | Montant max | Conditions de cumul |
|---|---|---|
| Prêt Action Logement | 30 000 € | Salarié du privé, sans condition de ressources |
| Prêt Accession Sociale (PAS) | Variable | Cumul possible, plafonds de revenus spécifiques |
| Prêt conventionné | Variable | Cumul sans restriction particulière |
| Éco-PTZ | 50 000 € | Cumul possible, travaux de rénovation énergétique |
| Subventions ANAH | Variable | Cumul possible, propriétaires modestes |
| Prêt des collectivités locales | Variable | Cumul possible selon les règlements locaux |
10. PTZ dans le neuf et l'ancien : les différences clés
Le PTZ ne s'applique pas de la même manière selon que vous achetez un logement neuf ou ancien. Voici les différences principales en 2026 :
✔ PTZ dans le neuf
- Disponible dans toutes les zones
- Construction ou VEFA (Vente en l'État Futur d'Achèvement)
- Montants plus élevés (jusqu'à 120 000 € en zone A)
- Aucune condition de travaux
- Normes énergétiques : RE2020 obligatoire
- Frais de notaire réduits (2 à 3 % au lieu de 7 à 8 %)
📌 PTZ dans l'ancien
- Disponible uniquement en zones A, A bis et B1
- Achat + rénovation lourde
- Montants réduits (max 90 000 € en zone A)
- Travaux ≥ 25 % du coût total obligatoires
- Classe énergétique ≥ E après travaux
- Frais de notaire pleins (7 à 8 %)
11. Les démarches pour obtenir un PTZ
La demande de PTZ suit un processus précis. Voici les étapes à suivre :
Vérifier son éligibilité
Consultez votre RFR 2024, identifiez votre zone et vérifiez les plafonds.
Trouver un bien
Le bien doit être dans une commune éligible et correspondre à votre zone.
Choisir une banque
Le PTZ est distribué par les banques conventionnées. Comparez les offres.
Constituer le dossier
Avis d'imposition, justificatifs, compromis de vente, devis travaux si ancien.
Signature et déblocage
Le PTZ est débloqué en une ou plusieurs fois selon l'avancement du projet.
12. Trois études de cas
Chloé, 31 ans — primo-accédante à Nantes (zone B1)
Célibataire · RFR 28 000 € · Achat neuf VEFA 180 000 €Chloé est célibataire, avec un RFR 2024 de 28 000 €. En zone B1, le plafond pour 1 personne est de 31 000 € : elle est éligible. Ses revenus la placent dans la tranche 2 (50-75 % du plafond). Elle achète un T2 en VEFA à Nantes pour 180 000 €.
PTZ estimé : 72 000 € (40 % de 180 000 €, dans la limite du plafond B1 neuf de 105 000 €). Différé : 10 ans. Économie d'intérêts : environ 18 000 € sur 22 ans. Mensualité PTZ après différé : 300 €/mois pendant 12 ans.
Famille Durand — couple avec 2 enfants à Dijon (zone B2)
4 occupants · RFR 48 000 € · Achat neuf maison 260 000 €Les Durand ont 2 enfants, un RFR 2024 de 48 000 €. En zone B2, le plafond pour 4 personnes est de 52 000 € : ils sont éligibles. Revenus en tranche 1 (≤ 50 % du plafond).
PTZ estimé : 80 000 € (plafond B2 neuf). Différé : 15 ans. Économie d'intérêts : environ 22 000 €. La famille ne commencera à rembourser le PTZ que dans 15 ans, ce qui allège considérablement son budget pendant les années où les enfants sont encore à charge.
Amine, 35 ans — achat ancien rénové à Lille (zone B1)
Couple sans enfant · RFR 38 000 € · Achat + travaux 190 000 €Amine et sa compagne achètent une maison ancienne à Lille pour 140 000 € avec 50 000 € de travaux (soit 26,3 % du coût total). En zone B1, le plafond couple est de 41 500 € : ils sont éligibles. La condition de travaux ≥ 25 % est respectée.
PTZ estimé : 75 000 € (plafond B1 ancien). Attention : le PTZ ancien est plafonné à 75 000 € en B1, ce qui représente ici 39,5 % du coût total (dans la limite des 40 %). Économie d'intérêts : environ 16 500 €.
13. 7 erreurs à éviter avec le PTZ
| # | Erreur | Conséquence |
|---|---|---|
| 1 | Ne pas vérifier son RFR avant de signer | Découverte tardive d'inéligibilité, compromis signé sans financement |
| 2 | Sous-estimer le coût des travaux (PTZ ancien) | Si les travaux sont < 25 % du total, le PTZ est refusé |
| 3 | Choisir une banque non conventionnée | Toutes les banques ne distribuent pas le PTZ — vérifiez avant |
| 4 | Oublier le différé dans son budget prévisionnel | La mensualité après différé peut être élevée (PTZ remboursable sur 10 à 15 ans) |
| 5 | Confondre zone B1 et zone B2 | Les plafonds et montants diffèrent significativement |
| 6 | Acheter en zone C en pensant bénéficier du PTZ ancien | Le PTZ ancien n'est pas disponible en zone C |
| 7 | Ne pas anticiper le remboursement après différé | Après 10 ou 15 ans de différé, la mensualité PTZ s'ajoute brutalement au budget |
14. Checklist avant de demander un PTZ
Les 10 points à valider avant de déposer votre dossier
- J'ai vérifié que je suis primo-accédant (ou que je remplis une exception)
- J'ai récupéré mon avis d'imposition 2025 (RFR 2024)
- J'ai identifié la zone (A, B1, B2, C) de la commune où j'achète
- J'ai vérifié que mon RFR est inférieur au plafond de ma zone
- Si j'achète dans l'ancien, j'ai chiffré les travaux (≥ 25 % du total)
- J'ai vérifié que ma banque est conventionnée PTZ
- J'ai intégré le PTZ dans mon plan de financement global
- J'ai anticipé la mensualité après la période de différé
- J'ai vérifié le cumul possible avec d'autres prêts aidés
- J'ai préparé tous les justificatifs (avis d'imposition, compromis, devis)
15. Quiz : êtes-vous éligible au PTZ ?
8 questions pour tester vos connaissances
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16. Questions fréquentes
Puis-je bénéficier du PTZ si j'ai déjà été propriétaire il y a plus de 2 ans ?
Oui, la condition de primo-accession exige que vous n'ayez pas été propriétaire de votre résidence principale dans les 2 dernières années. Si vous avez vendu votre bien il y a plus de 2 ans, vous êtes considéré comme primo-accédant au sens du PTZ.
Le PTZ est-il accordé automatiquement si je remplis les conditions ?
Non. Le PTZ est un prêt : il est soumis à l'acceptation de votre dossier par la banque, comme tout crédit immobilier. Vous devez démontrer votre capacité de remboursement, présenter des garanties et ne pas être inscrit au FICP.
Que se passe-t-il si mes revenus dépassent le plafond après l'obtention du PTZ ?
Rien. L'éligibilité est vérifiée au moment de l'octroi du prêt, sur la base de votre RFR N−2. Une augmentation ultérieure de vos revenus n'a aucun impact sur votre PTZ, que ce soit pour le différé ou le remboursement.
Puis-je rembourser mon PTZ par anticipation ?
Oui, le remboursement anticipé est possible à tout moment, sans pénalité. Cependant, comme le PTZ est un prêt sans intérêts, un remboursement anticipé n'apporte aucun gain financier. Il est généralement plus intéressant de conserver le PTZ et de rembourser par anticipation votre prêt principal qui, lui, génère des intérêts.
Le PTZ est-il transférable en cas de revente du bien ?
Oui, sous conditions. Vous pouvez transférer le PTZ sur l'achat d'une nouvelle résidence principale, à condition de respecter les critères d'éligibilité au moment du transfert. Si vous revendez sans racheter, vous devez rembourser le capital restant dû.
Les banques sont-elles obligées de proposer le PTZ ?
Non. Seules les banques ayant signé une convention avec la SGFH (Société de Gestion des Financements de l'Habitat) peuvent distribuer le PTZ. La plupart des grandes banques françaises sont conventionnées, mais vérifiez avant de déposer votre dossier.
Puis-je obtenir un PTZ pour un achat en SCI ?
Non. Le PTZ est un prêt destiné aux personnes physiques pour l'achat de leur résidence principale. Une SCI (Société Civile Immobilière) ne peut pas bénéficier du PTZ, même si les associés remplissent les conditions à titre personnel.
Le PTZ existe-t-il encore en 2026 ?
Oui. Le PTZ a été reconduit par la loi de finances pour 2026 et reste un pilier de la politique du logement en France. Les barèmes sont actualisés chaque année pour tenir compte de l'évolution des prix et des revenus.
Sources citées dans cet article
- Ministère du Logement, arrêté du 31 décembre 2025 fixant les plafonds de revenus et les montants du PTZ pour 2026
- Société de Gestion des Financements de l'Habitat (SGFH), rapport annuel sur le PTZ, juin 2026
- Simulation Finanx Horizon, sur la base d'un taux de crédit immobilier de 4,20 % sur 20 ans (juillet 2026)
- Code de la construction et de l'habitation, articles L.31-10-1 à L.31-10-14 et R.31-10-1 à R.31-10-12
- Arrêté du 1ᵉʳ août 2014 modifié relatif au classement des communes par zone géographique (zonage ABC)
- ANIL (Agence Nationale pour l'Information sur le Logement), guide du PTZ 2026
- Action Logement, barèmes et conditions des prêts accession 2026
- Loi de finances pour 2026, article 89 portant reconduction du PTZ
- Ministère de la Transition écologique, zonage ABC, mise à jour 2026
- Banque de France, observatoire des crédits aidés, données 2025-2026